La suba en este tipo de hechos trajo aparejado un aumento de las situaciones simuladas, que llegan al 40 por ciento de los casos. Cómo se descubren y qué se hace
Por Nicolás Maggi
Se considera fraude cuando el asegurado está denunciando un robo que no ocurrió, o que no sucedió como dice.
Hace más de dos años, las empresas de seguro comenzaron a detectar un incremento en los robos de neumáticos de autos y camionetas, tanto de los auxiliares como de ruedas colocadas. Paralelamente, empezó a subir el nivel de fraude, de un número general del 25% para todos los siniestros, a entre un 30% y 40% para las ruedas. En busca de prevenirlo, las firmas contratan detectives privados que investigan los hechos y detectan si se trata de una simulación.
El fraude en seguros históricamente estuvo entre el 21% y el 23%. Eso comprende no solo al supuesto robo de un neumático, sino también a personas que se prestan el seguro, que fingen accidentes o a clientes que dicen que les robaron el auto y no es cierto. Hoy esa cifra ha subido al 25%. Y algunos creen que, en el caso de las ruedas y en función de su alto precio, llega a 3 o 4 de cada 10 casos.
"Fraude es que el asegurado esté denunciando un hecho que no ocurrió, o que no sucedió como dice. Por ejemplo, yo defraudo a la compañía y digo que me robaron el auto o el camión, pero eso no pasó, y lo tengo en un galpón. Eso es un fraude directo y contundente", explicó el productor asesor de seguros Jorge Antegiovanni (matrícula 38.758).
Y agregó: "Pero también puedo decir que di marcha atrás, golpeé a un BMW y le rompí las dos ópticas, el paragolpes, el capot y la parrilla, cuando en realidad el auto ya estaba dañado con antelación y simplemente le abollé un poquito el capot. El fraude existe en los dos casos. Uno es mucho más gravoso, porque estamos diciendo que el hecho no ocurrió, y el otro sí ocurrió, pero no de la forma que lo está presentando el actor. Ambos son delitos", apuntó.
Según informes de la Superintendencia de Seguros de la Nación, en 2020 se reportaron 227.000 robos de ruedas en todo el país; en 2021 fueron 326.000; en 2022, 402.000; y en 2023, unos 450.000. La cantidad de robos sobre los vehículos asegurados muestra que Córdoba Capital lidera el ranking con el 14% cada mil. Le sigue el área conformada por La Matanza, Lanús y Lomas de Zamora (Gran Buenos Aires), con un 10,5%; General Pueyrredón (donde está Mar del Plata) con un 10%, y Rosario, con un 9,3%.
Sin embargo, desde la firma San Cristóbal indicaron que los robos parciales en Rosario aumentaron hasta el pico registrado en el trimestre entre noviembre de 2023 y enero del 2024, donde se llegó al récord de casi 400 mensuales. A partir de allí comenzó a descender hasta la actualidad. Para dar una idea, en los últimos tres meses se registró un promedio de 223 denuncias mensuales sobre un total de 49.000 pólizas de ese tipo. Sin embargo, aclararon que existe una marcada estacionalidad de aumento en verano y cerca de las vacaciones de invierno.
"El aumento estacional puede deberse a la situación socioeconómica así como también aumentan los robos por la dificultad que hay muchas veces en conseguir ciertos neumáticos. Las cubiertas que son robadas muchas veces se venden luego en el mercado negro. Eso hace que ante la escasez para reponerlas, aumente la frecuencia de los robos", explicaron.
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El ramo automotor es generalmente el más afectado por el fraude, principalmente en las coberturas de responsabilidad civil, accidente parcial y robo de ruedas, y por eso las aseguradoras cuentan con numerosas medidas que apuntan a la detección del fraude con foco en la prevención y resolución de casos. En algunos casos, la información puede llegar al Ministerio Público de la Acusación para que se investigue como delito penal.
Las medidas van desde el desarrollo de avanzados modelos predictivos con científicos de datos y servicios tecnológicos como redes neuronales, hasta el entrenamiento y capacitación constante de los empleados a partir de análisis de casos prácticos con el fin de agudizar los sentidos al momento de analizar un siniestro.
Algunas compañías, como San Cristóbal, prefieren manejar la mayor parte de los casos con un equipo interno conformado por especialistas que se ocupan de la investigación de los casos que fueron individualizados previamente por el uso de modelos predictivos, entrelazamiento de información cruzada y reglas expertas como sospechosos, para detectar los que corresponden a un intento de estafa. Estos resuelven el 90% de los hechos.
Pero las aseguradoras también, cuando detectan la posibilidad de que esté en curso una estafa, envían investigadores privados, costeados por ellas, a los fines de desbaratarla. La figura del investigador es histórica dentro del seguro. Desde el momento en que las compañías detectaron que existen fraudes, empezaron a existir quienes trabajan para desenmascararlos.
Están constituidos legalmente y, por supuesto, les facturan sus honorarios a las compañías de seguro. La mayoría de ellos son o fueron integrantes de distintas fuerzas de seguridad, como Gendarmería, Policía Federal, la policía provincial o Prefectura. Algunas firmas suelen establecer un básico por sus honorarios, y un porcentaje otorga un estímulo económico si el resultado es positivo. Esto es, que detecten, aclaren y comprueben el intento de fraude.
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¿Por qué decimos intento de fraude y no fraude? Porque la acción de los investigadores es previa al pago del seguro correspondiente. Ya cuando la compañía pagó, fue a pérdida. Pero la ley de seguros 17.418 dice que tiene 30 días para expedirse sobre un hecho y 15 días más para pagarle al actor que le corresponda percibir esa indemnización.
En ese plazo la compañía puede realizar todas y cada una de las averiguaciones pertinentes, o delegar en un investigador ese análisis, y el asegurado no puede negarse, porque así lo establece el contrato de seguro, a prestar toda la colaboración y a ponerse a disposición de este investigador nombrado por la aseguradora, representando a la compañía para todo lo que ésta requiera.
Descubierto un caso de fraude, la resolución puede estar dada por el rechazo del siniestro o bien por la renuncia al derecho por quien intentare defraudar a la compañía. "Si se detecta el fraude, el investigador le propone, sugiere y aconseja a la persona que intenta defraudar a la aseguradora que firme un acuerdo llamado en nuestra jerga «desisto», por el cual se le permite al asegurado tener una salida decorosa de este intento de fraude, que no fue concretado porque la maniobra fue detectada por los investigadores", describió Antegiovanni.
En ambos casos, la compañía analiza la conveniencia de formular la correspondiente denuncia penal, atendiendo la magnitud de los montos, la entidad de las personas involucradas o cualquier factor que pueda afectar la imagen de la empresa. "Durante el último tiempo hemos llevado a cabo denuncias penales con excelentes resultados, donde entre otras cosas se logró la condena de los imputados y la devolución de todos los gastos generados a la empresa por dichos asuntos", apuntaron desde San Cristóbal.
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Las ruedas, cubiertas y llantas son muy costosas, especialmente las de camioneta, que llegan en algunos casos a superar el millón de pesos cada una. Y el incremento de los hechos les significó a las aseguradoras un perjuicio económico muy alto. Por eso otra precaución que tomaron, amparadas por sendas resoluciones de la Superintendencia de Seguros de la Nación emitidas en julio de 2022, es limitar la cantidad de eventos por póliza que cubren por año.
Estas limitaciones, que hasta hace unos meses no existían, dependen de la cobertura que tenga contratada el asegurado. Una contra todo riesgo tiene la mayor cantidad; una intermedia como contra terceros completa, algo menos; y las coberturas básicas, como de responsabilidad civil o robo total y parcial, tienen un número que no supera los dos o tres eventos por año.
Por supuesto que esto rige sobre las nuevas contrataciones o sobre las renovaciones de las pólizas vigentes, porque ninguna resolución puede afectar a contratos que corrían con antelación. Por eso solo se aplican a los nuevos contratos, o como se conoce en el rubro, las emisiones, o bien de las renovaciones de los seguros que ya tenían su antigüedad y que comenzaron a ser actualizados a partir de enero de este año.
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